Asuntolainan lyhennystavat

Mitä kaikkea eri asuntolainan lyhennystavat pitävät sisällään?

Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja viitekoron päälle laskettavasta marginaalista. Lainan lyhentämistapa vaikuttaa laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin.

Asuntolainaa voit maksaa takaisin annuiteetilla, tasalyhennyksin tai kiintein tasaerin. Lyhennystavan valintaan vaikuttaa esimerkiksi se, haluatko kuukausierän pysyvän aina samansuuruisena vai onko sinulle tärkeää maksaa laina tietyssä ajassa kokonaan pois.

Katso, mikä seuraavista lyhennystavoista sopisi sinulle parhaiten. Eri lyhennystapojen vaikutusta lainan maksueriin voit kokeilla lainalaskurilla.

Annuiteetti

Annuiteetti on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun. Silloin, kun asuntolainasi on annuiteettilaina:

• Kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria.
• Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.
• Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee.

Tasalyhennys

Tasalyhennys sopii sinulle, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä.

• Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan: Jos viitekorko nousee, maksut nousevat; jos viitekorko laskee, maksut pienenevät.
• Koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana.

Kiinteä tasaerälaina

Kiinteä tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa, etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.

• Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria.
• Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee; jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen.
• Jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Ota silloin yhteys pankkiin ja sovi uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Kertalyhenteinen bullet-laina

Bullet-laina vaihtoehtoa käytetään lähinnä väliaikaiseen rahoitukseen. Bullet-lainassa koko lainan pääoma maksetaan kerralla pois, mutta korkoja voidaan maksaa useamminkin.

Lyhennysvapaat vuodet

Maksat lyhennysvapaalta ajalta vain korot, et lyhennä lainaa. Tämä pidentää laina-aikaasi tai suurentaa tulevia lyhennyksiä. Lue lisää asuntolainan lyhennysvapaasta.